21世纪经济报道 见习记者程维妙 北京报道

  近段时间,保险新“国十条”、延迟退休政策接连刷屏,这些都再次指向我国人口老龄化加深问题。 

  作为养老保障制度的重要力量,国务院提出要大力发展商业保险年金,鼓励开发适应个人养老年金制度的新产品和专属产品。目前,商业保险年金已积累养老金规模超6万亿元,保险机构持续发力养老金融,产品不断“上新”。

  大力发展商业保险年金 

保险新“国十条”鼓励发展商业保险年金 保险机构迅速“上新”  第1张

  我国正处于人口老龄化的快速发展阶段。国家统计局发布的数据显示,截至2023年底,我国60周岁及以上人口超2.96亿人。而且当前我国老龄化主要受低生育驱动,人口发展已由“长寿型老龄化”演化为“少子型老龄化”,呈现规模大、速度快、程度深等特点,随着老年人口数量快速增长,养老服务需求急剧上升。

  经济学家、国务院参事室特约研究员、国家统计局原总经济师姚景源指出,老龄化一方面使劳动力结构发生了变化,另一方面也让社会保障系统受到了一定挑战。

  “我们一定要看到,老年人不是包袱而是‘富矿’。” 姚景源表示,老年人的需求,无论是服务类、还是商品类,都具有多元化、个性化、差异化的特点,所以要开阔视野,才能不断提升老年人的福祉。

  随着老龄化问题的加剧,我国也在加快积极应对人口老龄化部署,推动养老事业和养老产业协同发展。

  2017年,党的十九大报告提出“积极应对人口老龄化”。“十四五”规划将积极应对人口老龄化确定为国家战略。2023年10月召开的中央金融工作会议明确指出:“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。”其中,养老金融这个概念是首次在中央金融工作会议中被提出。

  2024年1月,国务院办公厅出台《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》,支持金融机构依法合规发展养老金融业务,推动养老服务更好发展。

  9月11日,国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》(即保险新“国十条”),首次提出要大力发展商业保险年金。

  面对养老产业和养老金融的发展大潮,保险机构纷纷表示,将积极拓展养老保险业务,丰富产品供给,全面升级保障范围,整合医疗康养服务资源,通过深耕养老产业。 

  9月14日,在中国国际服务贸易交易会期间,农银人寿发布“金穗财富颐年养老年金保险”和“金穗鑫玺终身寿险(分红型)”两款养老产品。“大力发展养老金融是我国人口加速老龄化的现实需求,也是金融业高质量发展的迫切需要。”农银人寿总精算师丁昶表示。

  延迟退休对商业保险需求或有激发

保险新“国十条”鼓励发展商业保险年金 保险机构迅速“上新”  第2张

  南开大学经济学院人口与发展研究所教授、南开大学老龄发展战略研究中心主任原新表示,在老龄社会深化的背景下,国家大力推进金融体制改革与养老保障体系建设,保险行业作为五大金融板块和银发经济发展中的重要一环,肩负着助力老龄事业发展和老龄产业壮大的重任。

  从行业视角看,我国的“三支柱”养老保障体系仍呈不平衡状态,主要依赖第一支柱基本养老金;第二支柱企业、职业年金近年来发展放缓,且占比较低;第三支柱个人养老金2022年底开启试点,已有超过6000万人开户,各类储蓄存款、银行理财、商业养老保险产品超500个,但业内普遍认为个人养老金距离在“三支柱”中起到重要补充作用还有一段距离。

  在个人养老金各类产品中,商业保险以保障性、长期性以及稳定性特点而具有优势,当前仍需继续发力。

  在延迟退休年龄对照表发布后,计算自己多少岁退休掀起热潮。农银人寿产品部总经理乐天表示,在不考虑通胀的情况下,品质养老所需资金可能在百万元量级以上,支出项包括衣食住行、人情交际及晚年照料等。

  业内人士表示,商业年金险的领取时间不受法定退休年龄的限制,通过较为充足的养老金储备,在弹性选择退休年龄及面对退休生活时可以更加游刃有余。因此,延迟退休政策对年金险等商业保险的需求或有进一步激发作用。